¿Cuándo deberías refinanciar tu hipoteca?
No tienes por qué quedarte siempre con las condiciones de cuando estableciste el contrato inicial de una hipoteca. Puedes refinanciar la hipoteca en distintos momentos, y en ciertos casos esto puede traer algunas ventajas.
Puede ser difícil saber cuándo refinanciar una hipoteca, sobre todo si estás satisfecho con las condiciones y pagos de tu hipoteca actual. Pero aquí te contamos lo que implica refinanciar una hipoteca y cuándo deberías plantearte la posibilidad, para aprovechar todos los beneficios.
¿Qué es refinanciar una hipoteca?
Refinanciar una hipoteca implica adquirir un nuevo préstamo hipotecario. Este dinero paga el saldo restante de la hipoteca existente. Luego se realiza un nuevo contrato hipotecario que es el préstamo en curso de tu vivienda.
Esto te permite buscar préstamos existentes con una menor tasa de interés, y aprovechar las oportunidades que encuentras para disminuir tu pago total.
Eso sí, es importante considerar que hay otros costos asociados a refinanciar una hipoteca. Tales como el cierre del contrato anterior, y el inicio del nuevo. Por lo tanto, no es una decisión que debe tomarse a la ligera, es una opción sólo cuando creas que traerá beneficios significativos.
Aspectos a considerar antes de refinanciar
Antes de refinanciar una vivienda, los propietarios deben tener en cuenta tres factores principales que pueden afectar a su viabilidad financiera:
Costos de cierre
Al refinanciar la hipoteca hay que pagar el cierre del contrato. Aunque sea un valor menor que el “pie” de una hipoteca, son de entre el 2% y el 6% del monto del préstamo. Si el valor del préstamo era alto, este porcentaje puede ser significativo para tu bolsillo.
En algunos casos, el prestamista de la nueva hipoteca podría cubrir los gastos de cierre asociados a la refinanciación. Por eso, lo mejor es tener claro cuánto será y a cargo de quién estará el pago antes de iniciar el proceso.
Periodo de Break-Even
Es importante determinar el punto de equilibrio (Break-Even Point) antes de llevar a cabo una refinanciación. Esto es cuando el dinero que estás ahorrando (al tener un interés más bajo) sobrepasa los costos de cierre e inicio de contrato que significó este proceso.
Puedes calcular el punto de equilibrio dividiendo los gastos de cierre por el ahorro mensual de cada pago que harás con la nueva hipoteca.
Comprender este punto puede determinar si la refinanciación es una decisión inteligente para tu familia.
Refinanciación en efectivo Vs. Refinanciación de tasa de interés/plazo
Por último, hay que considerar si será una refinanciación en efectivo o de tasa de interés/plazo.
Esta última es una refinanciación hipotecaria estándar en la que cambias tu préstamo actual por uno nuevo por la misma cantidad de dinero. Puede ser con un tipo de interés más bajo, un plazo más corto de tu préstamo, o ambas cosas.
Una refinanciación en efectivo es similar, pero además puedes retirar parte del capital en un pago único. Ese dinero lo puedes destinar a lo que necesites: como una inversión, la renovación de tu casa o el pago de deudas. Esta opción sólo está disponible si hay una diferencia significativa entre el valor actual de la casa y la cantidad que debes.
Ambas opciones traen beneficios, pero es importante determinar cuál se adapta a tus objetivos y necesidades financieras.
¿Cuándo es inteligente refinanciar su hipoteca?
A continuación, detallamos algunas situaciones donde este proceso podría ser una buena decisión.
Para obtener un tipo de interés más bajo
Esto podría ocurrir si bajan las tasas de interés en el mercado nacional o internacional. También si mejoras tu puntaje crediticio u obtienes un nuevo trabajo, se podrían abrir oportunidades de préstamos de menor interés.
Para acceder al capital de tu vivienda
El patrimonio neto de la vivienda es el porcentaje que ya te pertenece por haber pagado la hipoteca inicial. Es decir, a medida que pagaste la hipoteca, acumulaste capital.
Si accedes al capital mediante una refinanciación en efectivo, tendrás acceso a una suma inmediata de dinero que podrás utilizar para saldar deudas, renovar la vivienda, pagar la matrícula universitaria de un hijo o cualquier otra cosa.
Este préstamo, en comparación a un crédito de consumo, es relativamente barato.
Para pagar tu préstamo más rápido
El plazo hipotecario habitual es de 30 años. Sin embargo, una hipoteca a 15 años es una opción que te permite pagar menos intereses durante el período del préstamo y liquidar el saldo más rápidamente. Es importante tener en cuenta que esto significa un costo mensual más elevado.
Para eliminar el PMI
El PMI o seguro hipotecario privado suele entrar en vigor si no puedes pagar el valor inicial o “pie” de una hipoteca. Para eliminarlo puedes refinanciar tu hipoteca. También puedes solicitar la cancelación del PMI si ya has pagado el 20% de la vivienda.
Para cambiarte de un préstamo FHA
Los préstamos de la FHA o Administración Federal de la Vivienda suelen tener primas de seguro hipotecario o MIP que pueden costarte entre 800 y 1050 dólares al año por cada 100.000 dólares que pidas prestados. Si tu pago inicial fue inferior al 10%, tendrás que pagar las primas durante el resto de la vida del préstamo. Si quieres deshacerte de esas primas, puedes refinanciar a un préstamo que no esté involucrado con la FHA.
Para cambiar el tipo de préstamo (interés variable o fijo)
Las hipotecas de tipo variable pueden empezar con tasas de interés bajas, pero pueden subir mucho dependiendo de las condiciones del mercado. En cambio, las hipotecas con interés fijo ofrecen tasas más estables y constantes.
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Como puedes ver, hay distintas situaciones en las que puedes evaluar el refinanciamiento de una hipoteca. Estar informado te ayuda a tomar decisiones inteligentes respecto a tu futuro financiero y el de tu familia.
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Esta es una traducción del artículo: When Should You Refinance Your Mortage?